Persoonlijk adviesAlle kennis in huisComplete oplossingenVolledig ontzorgd
Het komt iedere keer terug in het debat over pensioenen: als we nu niet korten, dan draaien jongere generaties daar voor op. Ondertussen zeggen partijen zoals vakbond FNV en veel ouderen dat er ruim genoeg in de pensioenpotten zit om helemaal niet te hoeven korten. Hoe zit het?
Het begint met de vraag: hoeveel pensioen mag u verwachten? Iedereen die aangesloten is bij een pensioenfonds (grofweg 90 procent van alle werknemers in Nederland) bouwt een aanvullend pensioen op. Dat ontvangt u als u mag stoppen met werken, bovenop uw aow-uitkering.
Die pensioenpot is geen spaarvarken. Het is dus niet zo dat als u tijdens uw werkende leven 40.000 euro in de pot hebt gestopt, dat u daar ook recht op hebt.
Daarvoor gaat het geld juist in een fonds. Daarin zit uw geld, en dat van alle andere deelnemers, en dat wordt belegd in aandelen en obligaties. Zo wordt de inleg veel meer waard. Hoeveel meer, dat hangt af van hoe uw fonds zich tegen risico's heeft ingedekt, en hoe het het geld geïnvesteerd is.
Fondsen doen dat op verschillende manieren. Daarom staan sommigen er nu heel goed voor, en dreigen bij andere kortingen. Voor het pensioen van ongeveer 8 miljoen mensen dreigt korting. Dat geldt voor iedereen in die fondsen, zowel jongeren als ouderen.
Dat wil zeggen: sommige fondsen hebben al te lang te weinig in kas om de pensioenen te kunnen uitkeren die ze beloofd hebben. Maar hoe weet u nou of u voldoende geld in de pot hebt?
Dat is een complexe rekensom. Logisch, want al het geld is op één grote hoop gegooid. Om in te schatten wie nu en later recht heeft op welk deel van het geld, moet u inschatten hoeveel de inleg de komende tijd zal opleveren. Voor die schatting gebruiken fondsen de rekenrente: in feite de winst die ze komende jaren redelijkerwijs kunnen verwachten.
En om die rekenrente draait de hele discussie over wel of niet korten. Want als u weet hoeveel winst u mag verwachten, weet u ook of u straks genoeg geld hebt voor de pensioenen van alle deelnemers.
Fondsen gebruiken de risicovrije rekenrente. Dat risicovrij slaat op het idee dat van fondsen over het algemeen verwacht wordt dat ze geld redelijk veilig beleggen, bijvoorbeeld als lening aan een betrouwbare overheid.
Een vuistregel is dat u van zo'n risicoloze belegging ook niet zoveel rendement mag verwachten. De kans dat de Nederlandse overheid bijvoorbeeld een lening terugbetaalt is heel groot, dus hoeft ze ook niet zoveel voor de lening te betalen. Dat levert een fonds dus relatief weinig op.
Maar fondsen stoppen hun geld in een breder pakket. En dat hele pakket heeft de afgelopen tijd veel meer opgeleverd dan die risicovrije rekenrente. Toch moeten ze nog steeds deze lagere rente gebruiken om te berekenen hoeveel winst ze mogen verwachten.
Partijen als de FNV, met een overwegend oudere achterban, pleiten er nu voor om die 'veilige' rekenmethode los te laten. Ze vinden dat fondsen er vanuit mogen gaan dat ze meer winst zullen maken. De afgelopen jaren is dat namelijk ook gebeurd, en was het rendement een stuk hoger dan die risicovrije rekenrente.
Volgens die redenering zouden ze wel genoeg geld in kas hebben, en hoeft er niet gekort te worden.
Maar in het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst, zegt Marike Knoef, hoogleraar economie aan de Universiteit Leiden en directielid van pensioendenktank Netspar. "We hebben geen glazen bol."
Wanneer we fondsen toe zouden laten om met een hogere rente te rekenen, omdat we verwachten dat ze de komende jaren veel meer gaan verdienen, dan kan iedereen op dit moment het pensioen krijgen waar ze nu nog aanspraak op maken.
Het probleem is: het risico voor jongeren neemt dan toe. En terwijl de ouderen van nu profiteren van dat risico, omdat ze een pensioen krijgen uitgekeerd, zijn de jongeren de dupe als het later mis gaat.
Voor hen blijft er namelijk voorlopig minder geld over in de pot. En als dat de komende jaren niet voldoende oplevert, krijgen ze daar minder pensioen voor terug.
"Daar kan het kabinet voor kiezen, maar dan moet er wel duidelijk gemaakt worden dat er herverdeling plaatsvindt van jonge naar oude generaties", zegt Knoef. "Dan kan ook gezegd worden: de groep die het risico loopt, mag de opbrengst daarvan opstrijken."
Onze adviseurs helpen u graag om inzicht in uw persoonlijke situatie te krijgen. Neem gerust contact met ons op via [email protected] of tel. 0578-211000.
Waar de ene medewerker de dagen aftelt, gaat de ander het liefst nog een paar jaar door. Hoe dan ook: als werkgever wilt u graag dat uw werknemers op een goede en gezonde manier de AOW-leeftijd bereiken en dus zo lang mogelijk optimaal inzetbaar zijn voor uw onderneming. Hoe kunt u uw medewerkers hierbij helpen?
Onlangs werd al bekend gemaakt dat werkende vrouwen in Nederland gemiddeld 40% minder pensioen opbouwen dan mannen. Daarmee staat Nederland op de één na laatste plaats in Europa als het gaat om gelijke pensioenopbouw tussen mannen en vrouwen. Uit onderzoek blijkt nu ook dat vrouwen op dit moment bezig zijn die achterstand in te lopen. Dat komt doordat steeds meer vrouwen zich ervan bewust worden dat zij na hun pensioen terugvallen in inkomsten en dus hun huidige levensstandaard niet meer kunnen voortzetten. Reden om actie te ondernemen dus.
Onlangs werd al bekend gemaakt dat werkende vrouwen in Nederland gemiddeld 40% minder pensioen opbouwen dan mannen. Daarmee staat Nederland op de één na laatste plaats in Europa als het gaat om gelijke pensioenopbouw tussen mannen en vrouwen. Uit onderzoek blijkt nu ook dat vrouwen op dit moment bezig zijn die achterstand in te lopen. Dat komt doordat steeds meer vrouwen zich ervan bewust worden dat zij na hun pensioen terugvallen in inkomsten en dus hun huidige levensstandaard niet meer kunnen voortzetten. Reden om actie te ondernemen dus.
De Wet toekomst pensioenen: de 3 routes naar een nieuwe pensioenregeling Op 1 juli 2023 is de Wet toekomst pensioenen (Wtp) ingegaan. Dat betekent dat we ons nu in een transitiefase bevinden die uiterlijk duurt tot 1 januari 2028. Op die datum moeten alle bestaande pensioenregelingen aan de nieuwe situatie zijn aangepast en volledig zijn ingeregeld.
Werken in deeltijd is populair in Nederland. Bijna de helft van de beroepsbevolking (45 procent) doet het, en vrouwen meer dan mannen. Als redenen worden vaak genoemd de zorg voor de (klein)kinderen, mantelzorg, gezondheid, behoefte aan meer vrije tijd, of geen hoger inkomen nodig. Een deeltijdbaan levert minder inkomen op, maar heeft ook gevolgen voor de opbouw van het pensioen.
Een bancaire of verzekerde lijfrente kunt u afsluiten als voorziening voor uw oudedag. Als ZZP’er, ondernemer of als werknemer kunnen er dus diverse redenen zijn om een lijfrenterekening te openen c.q. een lijfrenteverzekering af te sluiten. Een lijfrentevoorziening heeft als voordeel dat de maandelijkse inleg bruto is en dus aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.
De Wet toekomst pensioenen (Wtp) is aangenomen door de Eerste Kamer. Vanaf 2028 moeten alle regelingen zijn aangepast. Dat heeft gevolgen voor alle werkenden in ons land en ook voor reeds gepensioneerden bij een pensioenfonds. Lees meer in deze blog.
