Rentemiddeling, oversluiten of blijven zitten?

Filter

Rentemiddeling, oversluiten of blijven zitten?

Rentemiddeling, oversluiten, of blijven zitten waar u zit?

Zoals u ongetwijfeld weet staat de hypotheekrente momenteel historisch laag. Ondanks een recente rentestijging na de verkiezing van Donald Trump is het einde van deze lage rentestanden naar verwachting nog niet in zicht. Goed nieuws voor starters op de woningmarkt en voor huizenbezitters bij wie de rentevaste periode op z’n eind loopt, maar wat als het einde van uw rentevaste periode nog (lang) niet in zicht is?

Dief van uw eigen portemonnee of niet?

Heeft u geruime tijd geleden gekozen voor het langdurig vastzetten van uw hypotheekrente, dan zijn de huidige berichten over de historisch lage rente eerder een reden tot knarsetanden dan tot vreugde. Waar nieuwe rentevoorstellen met gejuich ontvangen worden door uw familie, vrienden of collega’s, voelt u zich met iedere maandelijkse overschrijving aan uw hypotheekverstrekker wellicht een dief van uw eigen portemonnee. Oversluiten dan maar?

Oversluiten van uw huidige hypotheek

Wie kiest voor oversluiten van de huidige hypotheek, wordt geconfronteerd met diverse kosten, zoals de kosten voor het afsluiten van een hypotheek, taxatiekosten en het prijskaartje van de notaris. Daarnaast betaalt u eenmalig een boete aan uw huidige hypotheekverstrekker. Door uw oversluiting loopt deze namelijk inkomsten mis, en daar plukt u de wrange vruchten van.

De keuze om uw huidige hypotheek over te sluiten is alleen voordelig wanneer het totale voordeel in de resterende rentevaste periode groter is dan de totale kosten. Wel kunt u, door uw nieuwe hypotheekrente voor langere tijd vast te laten zetten, kiezen voor meer zekerheid op langere termijn.

Rente middelen versus oversluiten

In plaats van oversluiten kunt u ook kiezen voor rentemiddeling. In tegenstelling tot wanneer u uw huidige hypotheek oversluit, hoeft u de boeterente die bij rentemiddeling wordt berekend niet onmiddellijk te betalen. In plaats daarvan wordt deze verwerkt in de hoogte van uw nieuwe rente. Met andere woorden: de berekende boeterente wordt verdisconteerd in uw nieuwe hypotheekrente. U betaalt dus nog steeds een boete, maar indirect en in termijnen.

Wilt u graag uw huidige hypotheek oversluiten, maar kunt u de boeterente niet uit eigen middelen financieren? Dan zal de boete moeten worden meegefinancierd in de nieuwe hypotheek. Dit kan echter alleen wanneer uw inkomsten daartoe toereikend zijn. Is dit niet het geval, dan blijft alleen de optie ‘rentemiddeling’ over. Niet iedere bank biedt deze optie aan.

Voor- en nadelen van rentemiddeling ten opzichte van oversluiten

Biedt uw huidige hypotheekverstrekker de optie tot rentemiddeling, dan is het verstandig om ook even stil te staan bij het bedrag dat u boetevrij mag aflossen. Bij veel hypotheekverstrekkers mag u jaarlijks 10% van uw huidige hypotheek boetevrij aflossen, maar afhankelijk van de hypotheekvoorwaarden van uw bank kan dit percentage oplopen tot wel 15% per jaar. Het financiële voordeel dat u hiermee kunt behalen, wordt echter in het geval van rentemiddeling buiten beschouwing gelaten.

Het grootste nadeel van rentemiddeling zit ‘m echter in het simpele feit dat u niet over een kristallen bol beschikt: noch u, noch uw financieel adviseur weet exact wat de rentes in de toekomst zullen doen. Als de hypotheekrente de komende jaren nog verder daalt, is rentemiddeling minder interessant: helaas weet u dit altijd pas achteraf.

Hogere rente dan de actuele rentestand?

Heeft u een hypotheekrente die hoger is dan de actuele rentestanden? Dan is het sowieso verstandig om samen met een financieel adviseur uw huidige hypotheek tegen het licht te houden. U bent namelijk niet altijd gebaat bij rentemiddeling of oversluiten. Soms is het juist voordeliger om uw huidige rentevaste periode ‘uit te zitten’.

Uiteindelijk is en blijft het een rekensom waarbij diverse variabelen meewegen, zoals uw hypotheekvorm, de hoogte van uw hypotheek, uw huidige hypotheekrente en de lengte van de resterende rentevaste periode. Een algemeen advies in de vorm van een blog is dan ook niet te geven: in plaats daarvan maken wij graag een afspraak met u voor een advies op maat. Neem contact op met onze hypotheekdeskundigen via tel. (0578) 699 769 of hypotheken@veldhuisadvies.nl.

Theo Hanekamp
Erkend Hypothecair Planner (EHP), Financieel Adviseur
Dit artikel is geschreven door:

Theo Hanekamp is woonachtig in Heerde met zijn vrouw en 3 kinderen. Hij begeleidt en adviseert klanten bij financiële vraagstukken.
Vragen? Neem vrijblijvend contact met mij op:

Neem contact op


Direct contact

Wilt u meer informatie of een afspraak maken? Bel dan op werkdagen tussen 08.30 en 17.30 uur met Veldhuis Advies of maak gebruik van het contactformulier.

(0578) 699 760 info@veldhuisadvies.nl

Klik hier om een schade te melden.

  • velden met een ster (*) zijn verplicht om in te vullen