Kunt u in uw woning blijven wonen als uw partner overlijdt?

Filter

Kunt u in uw woning blijven wonen als uw partner overlijdt?

Hypotheekadviseur Zwolle

Sinds begin 2018 is het niet meer verplicht om bij het afsluiten van een hypotheek een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Dat klinkt als iets positiefs, maar de werkelijkheid laat inmiddels schrijnende situaties zien.

Van een verplichte overlijdensrisicoverzekering bij elke hypotheek…

De meeste mensen die een woning kopen, sluiten hiervoor een hypotheek af. De bank of geldverstrekker wil uiteraard zekerheid dat deze lening wordt terugbetaald. Vandaar dat hypotheekklanten tot voor kort verplicht werden om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Als een van de kostwinners overlijdt, ontvangt de bank een bedrag uit die verzekering. In veel gevallen was deze uitkering voldoende om de schuld in één keer af te lossen. Of de schuld kon door de uitkering zodanig worden verlaagd dat de nabestaanden de (veel lagere) hypotheeklasten konden blijven dragen. Hierdoor konden nabestaanden in de meeste gevallen in hun huis blijven wonen. Dit systeem heeft vele jaren prima gewerkt.

…naar striktere regels voor de hypotheekrenteaftrek, zonder verplichte overlijdensrisicoverzekering.

De wetgever heeft de fiscale behandeling van hypotheken veranderd. Wilt u de rente die over de hypotheek wordt betaald nog in mindering brengen op het belastbaar inkomen? Dan moet u jaarlijks aflossen op uw hypotheekschuld. Zo wordt uw schuld ieder jaar lager en daalt het risico voor de bank dat de schuld niet zou worden afgelost snel.

Aan de andere kant zien we dat door de krapte aan koopwoningen de woningprijzen jaarlijks in waarde stijgen. Het gevolg hiervan is dat wanneer de woning door de bank gedwongen moet worden verkocht, de opbrengst uit de verkoop  in de meeste gevallen voldoende is om de resterende hypotheekschuld af te lossen. Hierdoor lopen banken dus weinig of geen risico meer bij het overlijden van éen van de kostwinners. Daarom hebben zij bij nieuwe hypotheken de verplichting om een overlijdensrisico af te sluiten laten vervallen.

Kunt u in uw woning blijven wonen als uw partner overlijdt?

Overlijdt een van de kostwinners? Dan is de vraag of de partner die achter blijft de hypotheeklasten alleen kan dragen. Zo niet? Dan zal de woning moeten worden verkocht. Het klopt dat door de ontwikkelingen op de woningmarkt en de jaarlijkse aflossingen consumenten minder risico lopen dat zij na verkoop van de woning met een restschuld blijven zitten. Maar dat betekent niet dat er voor de langstlevende partner geen enkel probleem is. Want wat zijn de mogelijkheden na verkoop van de huidige woning? Een andere woning kopen? Daarvoor is vaak het inkomen van de langstlevende partner te laag. En het aanbod van een passende, goedkope woning is minimaal.

Alternatieven?

Iets huren? Als de langstlevende partner al in aanmerking komt voor een sociale huurwoning, dan zullen hiervoor lange wachtlijsten zijn. Dit is in de praktijk dus vaak geen oplossing. Een woning in de vrije sector huren? Ook daar is het aanbod zeer beperkt. Voor de woningen die wel beschikbaar zijn, moet een forse huur worden betaald. Een huur die niet aftrekbaar is en waarvoor geen huurtoeslag wordt gekregen. Kortom, huren is vaak duurder dan de lasten van een koopwoning.

U ziet het probleem. Bij gedwongen verkoop blijft de achterblijvende partner misschien niet met een schuld zitten, maar hij of zij heeft geen woonruimte meer en heeft weinig of geen goede alternatieven. Extra schrijnend wordt dit wanneer er ook nog kinderen zijn.

Voorkom problemen met de overlijdensrisicoverzekering!

Deze problemen kunt u voorkomen door een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Bij overlijden van een van de partners wordt daarmee de hypotheekschuld helemaal of voor een groot deel afgelost. En daardoor kan uw gezin gewoon in de eigen woning blijven wonen. Ondanks dat de verzekering niet meer verplicht wordt gesteld door de bank, raden wij het iedereen nog steeds aan! De kosten van een goede overlijdensrisicoverzekering zijn heel laag. Vooral jonge mensen kunnen voor vaak minder dan €10,- per maand een aanzienlijk bedrag verzekeren.

Weet u hoe u uw partner en kinderen financieel achter laat?

Of u nu eigenaar van een woning bent of huurder, neem eens de tijd om na te denken hoe uw situatie is wanneer een van de partners door bijvoorbeeld ziekte of een ongeval voortijdig komt te overlijden. Hebben uw nabestaanden financieel dan voldoende armslag om in de woning te kunnen blijven wonen? Is het antwoord nee of weet u dit niet zeker? Wij laten u graag zien hoe u voor een klein bedrag een buitengewoon belangrijke zekerheid voor uw gezin kunt krijgen. Neem gerust contact met ons op via fpdesk@veldhuisadvies.nl of bel 0578-699769.

Marcel van den Belt
Erkend Hypotheekadviseur, Gecertificeerd Financieel Planner (FFP)
Dit artikel is geschreven door:

Marcel van den Belt is woonachtig in Zwolle samen met zijn vrouw en 3 dochters. Wat hem drijft in zijn werk is de wil om mensen te helpen met een complex vraagstuk en het makkelijker voor ze te maken.
Vragen? Neem vrijblijvend contact met mij op:

Neem contact op


Direct contact

Wilt u meer informatie of een afspraak maken? Bel dan op werkdagen tussen 08.30 en 17.30 uur met Veldhuis Advies of maak gebruik van het contactformulier.

(0578) 699 760 info@veldhuisadvies.nl

Klik hier om een schade te melden.

  • Ja, ik ga akkoord met de verwerking van mijn gegevens volgens het privacy reglement. *

  • * verplicht veld