Persoonlijk adviesAlle kennis in huisComplete oplossingenVolledig ontzorgd
Sinds begin 2018 is het niet meer verplicht om bij het afsluiten van een hypotheek een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Dat klinkt als iets positiefs, maar de werkelijkheid laat inmiddels schrijnende situaties zien.
De meeste mensen die een woning kopen, sluiten hiervoor een hypotheek af. De bank of geldverstrekker wil uiteraard zekerheid dat deze lening wordt terugbetaald. Vandaar dat hypotheekklanten tot voor kort verplicht werden om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Als een van de kostwinners overlijdt, ontvangt de bank een bedrag uit die verzekering. In veel gevallen was deze uitkering voldoende om de schuld in één keer af te lossen. Of de schuld kon door de uitkering zodanig worden verlaagd dat de nabestaanden de (veel lagere) hypotheeklasten konden blijven dragen. Hierdoor konden nabestaanden in de meeste gevallen in hun huis blijven wonen. Dit systeem heeft vele jaren prima gewerkt.
De wetgever heeft de fiscale behandeling van hypotheken veranderd. Wilt u de rente die over de hypotheek wordt betaald nog in mindering brengen op het belastbaar inkomen? Dan moet u jaarlijks aflossen op uw hypotheekschuld. Zo wordt uw schuld ieder jaar lager en daalt het risico voor de bank dat de schuld niet zou worden afgelost snel.
Aan de andere kant zien we dat door de krapte aan koopwoningen de woningprijzen jaarlijks in waarde stijgen. Het gevolg hiervan is dat wanneer de woning door de bank gedwongen moet worden verkocht, de opbrengst uit de verkoop in de meeste gevallen voldoende is om de resterende hypotheekschuld af te lossen. Hierdoor lopen banken dus weinig of geen risico meer bij het overlijden van éen van de kostwinners. Daarom hebben zij bij nieuwe hypotheken de verplichting om een overlijdensrisico af te sluiten laten vervallen.
Overlijdt een van de kostwinners? Dan is de vraag of de partner die achter blijft de hypotheeklasten alleen kan dragen. Zo niet? Dan zal de woning moeten worden verkocht. Het klopt dat door de ontwikkelingen op de woningmarkt en de jaarlijkse aflossingen consumenten minder risico lopen dat zij na verkoop van de woning met een restschuld blijven zitten. Maar dat betekent niet dat er voor de langstlevende partner geen enkel probleem is. Want wat zijn de mogelijkheden na verkoop van de huidige woning? Een andere woning kopen? Daarvoor is vaak het inkomen van de langstlevende partner te laag. En het aanbod van een passende, goedkope woning is minimaal.
Iets huren? Als de langstlevende partner al in aanmerking komt voor een sociale huurwoning, dan zullen hiervoor lange wachtlijsten zijn. Dit is in de praktijk dus vaak geen oplossing. Een woning in de vrije sector huren? Ook daar is het aanbod zeer beperkt. Voor de woningen die wel beschikbaar zijn, moet een forse huur worden betaald. Een huur die niet aftrekbaar is en waarvoor geen huurtoeslag wordt gekregen. Kortom, huren is vaak duurder dan de lasten van een koopwoning.
U ziet het probleem. Bij gedwongen verkoop blijft de achterblijvende partner misschien niet met een schuld zitten, maar hij of zij heeft geen woonruimte meer en heeft weinig of geen goede alternatieven. Extra schrijnend wordt dit wanneer er ook nog kinderen zijn.
Deze problemen kunt u voorkomen door een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Bij overlijden van een van de partners wordt daarmee de hypotheekschuld helemaal of voor een groot deel afgelost. En daardoor kan uw gezin gewoon in de eigen woning blijven wonen. Ondanks dat de verzekering niet meer verplicht wordt gesteld door de bank, raden wij het iedereen nog steeds aan! De kosten van een goede overlijdensrisicoverzekering zijn heel laag. Vooral jonge mensen kunnen voor vaak minder dan €10,- per maand een aanzienlijk bedrag verzekeren.
Of u nu eigenaar van een woning bent of huurder, neem eens de tijd om na te denken hoe uw situatie is wanneer een van de partners door bijvoorbeeld ziekte of een ongeval voortijdig komt te overlijden. Hebben uw nabestaanden financieel dan voldoende armslag om in de woning te kunnen blijven wonen? Is het antwoord nee of weet u dit niet zeker? Wij laten u graag zien hoe u voor een klein bedrag een buitengewoon belangrijke zekerheid voor uw gezin kunt krijgen. Neem gerust contact met ons op via [email protected] of bel 0578-211000.
De meeste huizenbezitters verwachten dat hun verzekeraar de kosten dekt in het geval van schade door funderingsproblemen of overstroming. Dit blijkt uit onderzoek van de 'Consumentenmonitor Hypotheekbezitters' door de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Maar let op: dit is niet het geval!
Om meteen maar antwoord te geven op de vraag: nee, u bent niet dubbel verzekerd wanneer u deze beide producten in uw verzekeringsmap hebt zitten. De producten dekken ieder een ander risico af en dienen ieder een ander doel.
Goed nieuws voor huizenkopers: De NHG-grens voor hypotheekleningen wordt per 1 januari 2024 verhoogd naar 435.000 euro. Zo hebben meer mensen de mogelijkheid om een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) af te sluiten. Omdat dit aanzienlijk bijdraagt aan het versterken van uw financiële zekerheid, raden wij u zeker aan om het afsluiten van deze garantie te overwegen.
Voor starters is de zoektocht naar een betaalbare woning niet eenvoudig. Toch is er een aantal knoppen waar u aan kunt draaien. Houd wel goed in de gaten of u de woonlasten maand in, maand uit kunt dragen. Lees hier 7 tips om uw kans op een koopwoning te vergroten.
Eind dit jaar valt definitief het doek voor de schenkingsvrijstelling voor de eigen woning, beter bekend als de 'jubelton'. Toch kunnen veel starters nog wel een extra steuntje in de rug gebruiken in de huidige krappe woningmarkt, zeker nu ook de rentes verder stijgen. En er zijn ook nog steeds ouders die daaraan willen en kunnen bijdragen. Een familiebank-constructie is dan een mooi alternatief.
Iedereen heeft te maken met sterk gestegen kosten van energie voor de verwarming van de woning. Zelfs nu de winter nog “zacht” was, worden veel bewoners geconfronteerd met hogere kosten. Ook de wetgeving wordt steeds dringender op het gebied van verduurzaming. Alle reden om te kijken of er maatregelen zijn te treffen om de woning energiezuiniger te maken.
Negen op de tien Nederlanders met een koopwoning is gemotiveerder om energie te besparen dan voorheen. Bijna de helft van de huiseigenaren (48%) is ook actief bezig met het verduurzamen van hun huis, zo blijkt uit onderzoek van Nationale-Nederlanden. Veel Nederlanders proberen minder energie te verbruiken en iedereen doet dat op zijn eigen manier. Sommige maatregelen, zoals het dichthouden van ramen en ventilatieroosters, kunnen echter slecht zijn voor het binnenklimaat. Onvoldoende ventileren vergroot de kans op schimmel en kan ervoor zorgen dat fijnstof langer in huis blijft hangen. Langdurige blootstelling hieraan kan leiden tot bijvoorbeeld hart-, vaat- en longaandoeningen.
De laatste jaren is het aantal hypotheken dat een energielabelkorting kent gestegen tot ongeveer een kwart van het totale aanbod. Veel andere aanbieders onderzoeken of ze een energielabelkorting zullen gaan introduceren of bestaande kortingen verder uit gaan breiden. Er zijn nu nog veel verschillen in de verschillende energiekortingsregelingen van groene hypotheken.
Vanaf 2023 gaat de overdrachtsbelasting voor onroerend goed verder omhoog naar 10,4%. Slecht nieuws voor iedereen die een woning of pand op het oog heeft, waar die niet zelf in gaat wonen. Dat geldt dus niet alleen voor vakantiewoningen, maar ook voor verhuurders, investeerders én bedrijven die een eigen pand aan willen schaffen. Maar als u in 2022 nog onroerend goed aankoopt onder de 'Groninger akte', kunt u de levering dit jaar laten plaatsen vinden (tegen de huidige 8% belasting) en de betaling volgend jaar doen. Hoe werkt dat precies?
Tot eind 2022 mag u nog maximaal €106.671 belastingvrij schenken voor de eigen woning. In 2023 is de schenkingsvrijstelling eigen woning al fors lager. Deze wordt dan beperkt tot € 28.947,-. Vanaf 2024 wordt de jubelton helemaal afgeschaft. Toch kunt u komend jaar nog profiteren van de jubelton, als u dit jaar nog een deelschenking doet.