Einde van het Zwitserleven-gevoel?
De afgelopen jaren hebben we de ene na de andere wetswijziging over ons heen gehad op pensioengebied. Omdat we langer leven moest de AOW- en pensioenleeftijd omhoog naar 67 jaar. In 1957 bij het ontstaan van de AOW was de gemiddelde levensverwachting van een 65 jarige 7 jaar, waar dat vandaag 17 jaar is. Logisch dus dat er iets moest gebeuren. Pensioenregelingen voor personeel moesten worden aangepast, maar ook de individuele regelingen van DGA’s (directeur-grootaandeelhouders) en IB-ondernemers (zzp’ers, eenmanszaken) waren aan de beurt. Het werd allemaal minder! In dit artikel geef ik tips over hoe we toch dicht in de buurt komen van het Zwitserlevengevoel.
Tip 1. Maak een financieel plan
Voordeel van alle wetswijzigingen is dat steeds meer ondernemers zich beseffen dat het pensioen aandacht verdient. Want met een terugtredende overheid en verkrapping van de wettelijke pensioenmogelijkheden is eigen verantwoordelijkheid het motto.
Daarom is het belangrijk om tijdig een financieel plan te maken hoe de oudedag er uit moet zien. Stop ik nou met werken op 65 jaar of toch op 67 jaar? Veel ondernemers geven aan dat werken leuk is en energie geeft, en dat ze dit eigenlijk wel vol willen houden tot een jaar of 70. Wel geeft men dan aan dat het vanaf bijvoorbeeld 60 jaar wel wat minder intensief zou mogen zijn. Dan praat je dus over minder werken en ook daar is geld voor nodig. Om te bepalen hoeveel kapitaal benodigd is voor het invullen van de individuele wens, moet er inzicht geboden worden in wat de ondernemer maandelijks netto nodig denkt te hebben. Dit uitgangspunt vormt de basis voor een goed financieel plan.
Het gewenste netto besteedbare inkomen kun je namelijk op vele manieren bereiken. Door eenvoudig weg te sparen of te beleggen. Kanttekening hierbij is dat sparen momenteel zeer weinig oplevert, beleggen wat risico met zich mee brengt en dat er vermogensbelasting betaald moet worden als het vermogenssaldo meer bedraagt dan 21.000,= p.p.
Tip 2. Aflossen van de hypotheek
Een goed alternatief kan zijn het aflossen van de hypotheek. Want hoe minder de maandlasten bedragen bij pensionering, hoe hoger het besteedbare inkomen is. Het kan ook lonend zijn om het spaargeld te gebruiken om een hypotheek met een hoge rente open te breken en om te zetten naar de momenteel historisch lage hypotheekrente. Een boeterente wordt al snel terugverdiend door de verlaagde hypotheeklasten.
Tip 3. Lijfrente sparen
Tot slot blijft de mogelijkheid bestaan om met fiscaal voordeel te sparen voor de oudedag door middel van een pensioen- of lijfrentevoorziening. Of deze manier van sparen voordelig is hangt af van het fiscale voordeel nu over de inleg en het fiscale nadeel straks over de uitkering. Als financieel planner heb je als doel om nu het maximale fiscale voordeel van 52% te benutten om de klant bij pensionering de laagste belastingtarieven de laten betalen van gemiddeld 21%.
Mogelijkheden te over dus, maar wel zaak om alle inkomens- en vermogensbestanddelen in samenhang met elkaar te analyseren, want dan kom je tot optimale invulling van een financieel goede oudedag.
