Een AOV duur? Dat hoeft niet!

Filter

Een AOV duur? Dat hoeft niet!

Head calculator

De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) roept bij veel zelfstandig ondernemers negatieve gedachten op. Deze verzekering heeft de reputatie duur te zijn, maar dat hoeft niet. Voor veel ondernemers is de premie goed betaalbaar. Wat veel mensen bijvoorbeeld niet weten is dat de premie voor een AOV fiscaal aftrekbaar, waardoor de Fiscus vaak zo’n 40% of meer “meebetaalt”.

Risico arbeidsongeschiktheid vaak onderschat

Voor de risicovolle vakgebieden kan de AOV duur zijn, maar kiezen voor een goedkopere optie is nog altijd beter dan helemaal onverzekerd blijven. Het risico van arbeidsongeschiktheid wordt namelijk vaak onderschat. Van de ene op de andere dag kunt u ernstig ziek worden of bijvoorbeeld zwaar letsel oplopen door een ongeval. De kans dat u arbeidsongeschikt raakt is zelfs veel groter dan dat er bij u ingebroken wordt of brand uitbreekt. Niet meer kunnen werken zorgt bij veel ondernemers voor het volledig wegvallen van het inkomen. Er is geen sociaal vangnet zoals voor werknemers wel het geval is.

Waarom is de AOV een relatief dure verzekering?

De kans dat een ondernemer arbeidsongeschikt raakt is best groot. Even wat cijfers:

  • 12% van alle ondernemers raakt langdurig arbeidsongeschikt.
  • 10% is in de afgelopen 2 jaar arbeidsongeschikt geweest.
  • De gemiddelde duur van arbeidsongeschiktheid is 5 jaar en 4 maanden.
  • Vrouwen hebben 54% kans op arbeidsongeschiktheid.
  • Voor mannen ligt dit percentage op 43%.

Hoe hoger het risico, hoe duurder de verzekering

Daarnaast is het risico van arbeidsongeschiktheid voor de verzekeraar vaak erg duur wannneer er ‘schade’ is, dat wil zeggen wanneer iemand daadwerkelijk langdurig arbeidsongeschikt raakt.

Bijvoorbeeld: een ondernemer van 40 jaar sluit een AOV af. Hij heeft zijn jaarinkomen tot aan zijn pensioen voor € 35.000 verzekerd . Nog hetzelfde jaar raakt hij of zij volledig en blijvend arbeidsongeschikt door een ernstige ziekte die het werken onmogelijk maakt. Door de AOV heeft de ondernemer recht op een uitkering tot de pensioendatum. Dat betekent dat hij meer dan 25 jaar lang jaarlijks het verzekerde inkomen van € 35.000 krijgt doorbetaald! Bij het afsluiten van een AOV is het mogelijk om het uitkeringsbedrag te laten indexeren, zodat de uitkering jaarlijks ook nog stijgt met een bepaald percentage. Al met al zou de totale uitkering rond de 1 miljoen euro kunnen uitkomen!

Wat zijn alternatieven voor een dure AOV?

Helemaal niet verzekeren is te risicovol, maar u kunt wel kiezen voor een beperktere dekking. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor een langere eigen risico periode. U krijgt dan pas een uitkering nadat u 90 dagen niet kunt werken. Of u krijgt pas een uitkering als u 80% arbeidsongeschikt bent in plaats van de minimale 25%. Ook kunt u ervoor kiezen de verzekering tot uw 55e jaar uit te laten keren. Op deze manieren levert u in op de kwaliteit, of uitkeringsduur, van de AOV waardoor de premie lager uitvalt. Bereken hier snel en eenvoudig wat een AOV u kost.

Is een broodfonds de oplossing?

Een broodfonds is een samenwerking tussen 20 tot 50 ondernemers die gezamenlijk het risico van het arbeidsongeschiktheid dragen. De deelnemers die ziek worden krijgen een financiële tegemoetkoming van de overige deelnemers. Bij arbeidsongeschiktheid volgt er een uitkering na één maand arbeidsongeschiktheid. De uitkering loopt maximaal 2 jaren door. Dit is een goedkope manier om tijdelijk het wegvallen van inkomen op te vangen, maar voor de langere termijn is het niet de oplossing. Het grootste risico is namelijk dat u blijvend arbeidsongeschikt raakt.

Een spaarbuffer opbouwen om maanden mee te overleven

De ondernemers die geen AOV hebben doen er verstandig aan om een kapitaal achter de hand te hebben waar ze meerdere maanden zonder inkomen mee door kunnen komen. Ook dit is geen volwaardig alternatief voor de AOV, maar het kan wel een goede mogelijkheid zijn om uw premie te drukken. Hoe hoger uw spaarbuffer, des te langer u zonder uitkering kunt, des te lager de AOV-premie.

AOV voor ondernemers met een zwaar beroep

Met name voor ondernemers met een zwaar beroep is het lastig om een AOV af te sluiten die aansluit op de steeds hoger wordende AOW-leeftijd. Ondernemers met een zwaar beroep redden het vaak niet om door te werken tot hun 67e. Hierdoor ontstaat er een inkomensgat tussen het moment waarop ze moeten stoppen met werken en de AOW-leeftijd. Daarbij zijn er ook niet veel verzekeraars die een AOV voor deze ondernemers aanbieden, nog minder die een uitkering tot de AOW-leeftijd kennen.

AOV met oog voor preventie

Goed nieuws: er is nu een AOV die speciaal voor de ondernemers met een zwaar beroep is ontwikkeld. Onderdeel van deze verzekering is dat er actief wordt ingezet op preventie. Zo heeft de ondernemer minimaal iedere drie jaar een gesprek met een arbeidsdeskundige over hoe het met hem of haar en het bedrijf gaat. Als de ondernemer toch (tijdelijk) arbeidsongeschikt wordt, ontvangt hij of zij een uitkering. Deze uitkering wordt langzaam afgebouwd en loopt maximaal 5 jaar door. In deze periode wordt er gezamenlijk gekeken of de ondernemer weer voor eigen inkomen kan zorgen. In het eigen beroep door taakverschuivingen, of in een ander (lichter) beroep door eventueel bij- of omscholing. Als de ondernemer helemaal niet meer kan werken, ook niet in een ander beroep, dan ontvangt hij of zij tot de gekozen eindleeftijd 75% van het verzekerd bedrag.

Maak uw AOV betaalbaar!

Voor veel zelfstandigen is een arbeidsongeschiktheidsverzekering goed betaalbaar te maken. Wilt u weten hoe u goed en tegen een redelijk maandbedrag het risico van het arbeidsongeschiktheid kunt verzekeren? Neem voor een persoonlijk advies contact met ons op via tel. 0578-699769 of fpdesk@veldhuisadvies.nl.

Advieskosten worden altijd vooraf met u afgestemd en zijn mede afhankelijk van de complexiteit van uw aanvraag. Lees hierover meer in ons dienstverleningsdocument.

Marcel van den Belt
Erkend Hypotheekadviseur, Gecertificeerd Financieel Planner (FFP)
Dit artikel is geschreven door:

Marcel van den Belt is woonachtig in Zwolle samen met zijn vrouw en 3 dochters. Wat hem drijft in zijn werk is de wil om mensen te helpen met een complex vraagstuk en het makkelijker voor ze te maken.
Vragen? Neem vrijblijvend contact met mij op:

Neem contact op


Direct contact

Wilt u meer informatie of een afspraak maken? Bel dan op werkdagen tussen 08.30 en 17.30 uur met Veldhuis Advies of maak gebruik van het contactformulier.

(0578) 699 760 info@veldhuisadvies.nl

Klik hier om een schade te melden.

  • Ja, ik ga akkoord met de verwerking van mijn gegevens volgens het privacy reglement. *

  • * verplicht veld