Is uw elektrische bezorgfiets goed verzekerd?

U bent aansprakelijk voor schade veroorzaakt door een bezorger op e-bike

Wanneer uw bezorger op een e-bike van uw bedrijf iemand aanfietst, zal het slachtoffer zijn schade op u willen verhalen. Als u niet goed verzekerd bent, kan hij of zij u persoonlijk aansprakelijk stellen. En als er sprake is van letselschade kan dit al snel in de papieren lopen. Een goede verzekering is dus zeker geen overbodige luxe. Zeker niet als we naar de cijfers kijken met betrekking tot verkeersongevallen en –slachtoffers in relatie tot het zakelijk gebruik van e-bike.

Zakelijk gebruik van een e-bike is een groeiend risico

RTL Nieuws kopte in 2019 al dat het aantal ongelukken met maaltijdbezorgers (op fiets of brommer) hard toenam en dat dit zorgen bij de Inspectie SZW opleverde, die intensiever wilde gaan controleren. Zover bekend ging het om 116 ongelukken met maaltijdbezorgers in 2018, waarvan de helft zo ernstig was dat de bezorger in het ziekenhuis belandde.

Het CBS kwam begin dit jaar met cijfers dat het aantal dodelijke ongevallen met e-bikes in 2019 is toegenomen tot 65, dat is een derde van alle fietsdoden. Hoeveel daarvan zakelijk gebruik betrof is niet duidelijk. Het aantal dodelijke e-bike ongevallen neemt, na personenauto’s en fietsers, een derde plek in van alle verkeersslachtoffers. Nog voor motorrijders, voetgangers, scootmobielen en bromfietsers dus.

Het aantal bezorgservices is het afgelopen jaar flink toegenomen door de corona crisis. Volgens de ‘Out-of-Home Shopper Monitor’ werd er in maart maar liefst 75% meer bezorgt ten opzichte van het jaar ervoor. Het aantal eetgelegenheden dat een afhaal- of bezorgmogelijkheid biedt is gestegen van 33% naar 50%. Ook het aantal mensen dat online boodschappen doet is gegroeid met 29%.

Het aantal ongelukken met bezorgers zal de eerste helft van dit jaar enigszins meegevallen zijn, omdat het tijdens de lockdown ook een stuk minder druk op de wegen was. Maar sinds er na de versoepelingen weer meer mensen op uit trekken, zal het aantal ongelukken met bezorgers ook weer snel toenemen. Zeker omdat veel automobilisten en voetgangers niet voldoende bedacht zijn op de stille, maar snelle e-bikes. Het risico is dus zeker niet minder geworden.

Waarom is het zo ingewikkeld een e-bike te verzekeren voor zakelijk gebruik?

Als u maaltijden of producten laat bezorgen op een e-bike, dan loopt uw medewerker het risico betrokken te raken bij een ongeluk. Daardoor kan schade aan de e-bike ontstaan, maar belangrijker nog is de schade die de medewerker kan oplopen of die hij of zij bij anderen veroorzaakt!

De (letsel)schade die de medewerker zelf oploopt, verzekert u met een WEGAM-verzekering (werkgeversaansprakelijkheid motorrijtuigen) . Er is echter geen duidelijke verzekeringsoplossing voor (letsel)schade die bij een ander wordt veroorzaakt. Hoe zit dat precies?

• Een zakelijke e-bike is niet verzekerd op de Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB)
Vaak denken ondernemers dat dit risico, net als een fiets, standaard gedekt is op de AVB. Die sluit gemotoriseerde voertuigen echter uit van dekking. Een gewone bezorgfiets is daarom wel verzekerd via de AVB, een e-bike niet omdat deze een motor heeft.

• Een zakelijke e-bike is niet verzekerd op de Motorrijtuigenverzekering
Het feit dat u een aparte verzekering voor de e-bike nodig heeft, is dus duidelijk. U zou misschien verwachten dat u hiervoor dan een ‘gewone’ WA-verzekering (wettelijke aansprakelijkheid) kan afsluiten. Deze wettelijk verplichte dekking is immers bedoeld voor schade aan anderen. De e-bike is echter vrijgesteld van de WA-verplichting, omdat deze alleen geldt voor voertuigen met een maximale snelheid hoger dan 25km per uur. De motorrijtuigenverzekeringen biedt daarom ook geen dekking.

NB. Een snellere elektrische fiets, de speed-pedelec, kan tot 45km per uur rijden en hiervoor kunt en moet u dus wel een motorrijtuigenverzekering afsluiten. Voor de speed-pedelec heeft de bezorger overigens ook een AM-rijbewijs nodig en moet hij of zij ook een helm dragen. Let wel op dat u een WA-dekking inclusief zakelijk gebruik afsluit, want niet iedere verzekeraar dekt ook koeriersdiensten.

• Een zakelijke e-bike is niet verzekerd op een Aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP)
Deze verzekering dekt alleen privé gebruik van een e-bike. Ook als een medewerker zijn eigen e-bike of brommer gebruikt voor het bezorgen van pakketjes of maaltijden, is er geen dekking op de AVP. Zakelijk gebruik is namelijk uitgesloten. En daarbij speelt natuurlijk het zelfde probleem als bij de eerder genoemde AVB: motorrijtuigen zijn vaak ook uitgesloten van dekking.

Schade die uw medewerker veroorzaakt aan anderen wel verzekeren?

Omdat er steeds meer e-bikes gebruikt worden voor koeriersdiensten, moet er snel een oplossing komen voor het risico dat u als werkgever aansprakelijk gesteld wordt voor de schade die uw medewerker als bestuurder van een elektrische bezorgfiets tijdens werktijd bij anderen veroorzaakt. Volgens mij is het eenvoudig op te lossen door de WA-vrijstelling voor motorrijtuigen tot 25km per uur te herzien. Die stamt uit 2006 en was bedoeld om particulier gebruik van de toen nog nieuwe “elobike” te stimuleren. Inmiddels heeft het gebruik van de e-bike zo’n vlucht genomen, dat het als algemeen goed beschouwt kan worden. Maar deze aanpassing is vrij impactvol, omdat iedereen dan opeens een WA-verzekering voor zijn elektrische fiets zou moeten afsluiten.

Een andere oplossing is om de uitsluiting van e-bikes op de AVB op te heffen. Maar hier zijn verzekeraars niet zo happig op, omdat gebruik van motorrijtuigen voor koeriersdiensten vaak een hoog risico vormt en er nog onvoldoende data is die het tegendeel bewijst voor elektrische fietsen. Omdat zakelijke e-bikes wel steeds vaker voorkomen, spelen een paar verzekeraars daar nu op in met een ‘zakelijke e-bike dekking’ als aanvulling op de AVB. Sommigen dekken dit risico echter alleen als het horeca betreft. Ook kan er een maximum aantal e-bikes gelden. Laat u daarom goed adviseren!

Schade die uw medewerker zelf oploopt, verzekert u met de WEGAM-dekking

Met deze verzekering bent u als werkgever gedekt tegen schade die uw medewerkers tijdens werktijd oplopen, ook als dit een verkeersongeval betreft. De verzekering is daarom niet object of kenteken gebonden. De verzekering geldt voor werknemers die bij de uitvoering van hun werk een motorvoertuig besturen of hiervan in- of opzittende zijn. Vaak zijn ook stagiaires en uitzendkrachten verzekerd. Woon-werkverkeer is wel uitgesloten, omdat hier een andere verzekering voor is.

De WEGAM-verzekering is net als de ‘zakelijke e-bike dekking’ een aanvullende dekking bij de Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) en kan niet los daarvan worden afgesloten. Als u goed verzekerd wilt zijn, heeft u dus beide dekkingen nodig!

Meer informatie over het verzekeren van uw zakelijke e-bike?

Het is dus belangrijk om bij zakelijk gebruik van een e-bike altijd goed te onderzoeken welke verzekeringsdekking er geldt en indien nodig een aanvullende verzekering af te sluiten. Neem gerust contact met ons op via [email protected] of bel 0578-699789. We helpen u graag.

Veldhuis Advies

Bij Veldhuis Advies ondernemen we met geluk en gezondheid als missie. Onze ambitie is om iedereen een beetje gelukkiger te maken, bijvoorbeeld door financieel inzicht en overzicht te geven en een stukje zekerheid te bieden. Dit doen we met ruim 75 professionele medewerkers die eerlijk advies geven en graag willen helpen. Door die klantgerichtheid mogen we ons dagelijks inzetten voor zo'n 20.000 particuliere en 5.800 zakelijke relaties.