Persoonlijk adviesAlle kennis in huisComplete oplossingenVolledig ontzorgd
Al vele jaren stimuleert de overheid het eigen woningbezit. Dat doet zij onder meer door de hypotheekrenteaftrek. Daardoor betalen woningeigenaren met een hypotheek minder woonlasten. In de volksmond wordt dan al snel gezegd “De belasting betaalt een deel van de hypotheek”. Toch zijn er steeds meer mensen die dit fiscale voordeel bewust afslaan. Zeker met de huidige lage rente krijgt u namelijk nog maar weinig terug. Hoe zit dat?
Sinds 2013 zijn de fiscale regels als volgt: Wanneer u voor het eerst een hypotheek afsluit, mag u de rente die u over deze lening betaalt alleen van uw belastbaar inkomen aftrekken als u deze lening in maximaal 30 jaar volledig aflost.
Dit betekent dat u elke maand een bedrag betaalt aan de bank dat uit twee delen bestaat. Een bedrag aan rente over het door u geleende bedrag én een bedrag als aflossing op de lening. Heeft u een woning gekocht van bijvoorbeeld € 350.000, dan zijn bij een lineaire aflossing de eerste € 972,22 per maand bestemd om de lening in 30 jaar af te lossen. Bovenop dat bedrag komt dan nog de rente die u over de lening moet betalen.
In het verleden kwam het voor dat mensen met hogere inkomens wel 60% of meer van de betaalde hypotheekrente terugkregen van de belastingdienst. Hier heeft de politiek inmiddels een einde aan gemaakt: er is besloten om de maximale aftrek in jaarlijkse stappen af te bouwen. Dit jaar is het maximaal aftrektarief nog 46%. In 2021 daalt dit naar 43%. En in 2023 is nog maar 37,05% van de hypotheekrente aftrekbaar!
Tegelijkertijd zien we dat de rentes zelf op dit moment ongekend laag zijn. U kunt al een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie en een rentevast periode van 20 jaar afsluiten tegen een tarief van minder dan 1,5%!
Als we nog eens naar het voorbeeld van de woning van € 350.000 kijken, dan is de maandelijkse rente bij aanvang van de lening € 437,50. Tellen wij de verplichte aflossing van € 972,22 daarbij op, dan wordt de totale woonlast bij aanvang van de lening € 1.409,72 per maand. Met een renteaftrek van 46% is het belastingvoordeel op dit moment “slechts” € 201,25 per maand. De netto maandlast is dus € 1.208,47.
In werkelijkheid is het belastingvoordeel zelfs nog minder. Als de hypotheekrente op het belastbaar inkomen in mindering wordt gebracht, moet de huiseigenaar namelijk extra betalen voor het eigenwoningforfait. Het eigenwoningforfait is een bedrag dat bij uw inkomen wordt opgeteld voor het bezitten van een huis en is gebaseerd op de WOZ-waarde van de woning. Met het afbouwen van de hypotheekrenteaftrek, wordt ook het eigenwoningforfait verlaagd, zodat er geen onevenredig groot belastingnadeel ontstaat voor woningbezitters.
Besluit de huiseigenaar om de betaalde hypotheekrente niet in mindering te brengen op zijn belastbaar inkomen? Dan is er ook geen fiscale verplichting om de woning in 30 jaar volledig af te lossen. Als een bank bereid is een hypotheek te verstrekken zonder tussentijdse aflossingen, dan hoeft dus alleen de rente nog elke maand te worden betaald.
In ons voorbeeld betekent dit, dat de maandelijkse woonlasten dan geen € 1.208,47 zijn, maar slechts € 437,50! Het risico van een geheel aflossingsvrije hypotheek is natuurlijk wel groot voor de bank. Vaak betaalt u daarom wel een hogere rente. Ook willen banken in de meeste gevallen nog maar de helft van de marktwaarde van de woning financieren, wanneer u voor een aflossingsvrije hypotheek kiest.
Op dit moment zien wij dat vooral consumenten van 50 jaar en ouder dit een aantrekkelijke optie vinden. Door de betaalde rente niet op hun belastbaar inkomen af te trekken, houden zij hun maandelijkse woonlasten laag. Dat kan voor hen interessant zijn als ze bijvoorbeeld verwachten dat het inkomen na pensionering laag zal zijn.
Elke lening moet ooit weer worden afgelost. Dat geldt dus ook voor de hypotheek. Aan het eind van de overeengekomen periode wil de bank dat u het geleende bedrag terugbetaalt. Dat kan door de woning te verkopen en met de opbrengst, die hopelijk hoger is dan de schuld, de lening af te lossen. Maar de vraag is dan natuurlijk wel waar u na de verkoop gaat wonen? Opnieuw in een (kleiner) koophuis, dat ook weer gefinancierd moet worden? Of kiest u voor huren? De wachtlijsten voor sociale huurwoningen zijn lang en de huurpijzen zijn hoog, ook in de sociale sector.
Weer een andere optie is vrijwillig en in eigen beheer vermogen op te bouwen. Bijvoorbeeld via een maandelijkse storting in een beleggingsverzekering. Door zelf op deze manier geld opzij te zetten, ontstaat veel meer flexibiliteit om de woonlasten nu laag te houden en bouwt u intussen vermogen op. En dat vermogen gebruikt u dan in de toekomst als aflossing van (een deel van) de hypotheekschuld. Maar ook deze mogelijkheid vraagt om een goed advies over de voor- en nadelen.
Lees ook: Hoe gaat u de restschuld van uw hypotheek aflossen?
U kunt uw woning dus op verschillende manieren finacieren. Belangrijk is dat u zich goed laat adviseren voordat u een keuze maakt. Uiteraard kijken we graag samen met u naar de verschillende mogelijkheden die in uw situatie interessant kunnen zijn. Bel ons gerust voor een afspraak via 0578-211000 of mail naar [email protected]. We helpen u graag.
De meeste huizenbezitters verwachten dat hun verzekeraar de kosten dekt in het geval van schade door funderingsproblemen of overstroming. Dit blijkt uit onderzoek van de 'Consumentenmonitor Hypotheekbezitters' door de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Maar let op: dit is niet het geval!
Goed nieuws voor huizenkopers: De NHG-grens voor hypotheekleningen wordt per 1 januari 2024 verhoogd naar 435.000 euro. Zo hebben meer mensen de mogelijkheid om een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) af te sluiten. Omdat dit aanzienlijk bijdraagt aan het versterken van uw financiële zekerheid, raden wij u zeker aan om het afsluiten van deze garantie te overwegen.
Voor starters is de zoektocht naar een betaalbare woning niet eenvoudig. Toch is er een aantal knoppen waar u aan kunt draaien. Houd wel goed in de gaten of u de woonlasten maand in, maand uit kunt dragen. Lees hier 7 tips om uw kans op een koopwoning te vergroten.
Eind dit jaar valt definitief het doek voor de schenkingsvrijstelling voor de eigen woning, beter bekend als de 'jubelton'. Toch kunnen veel starters nog wel een extra steuntje in de rug gebruiken in de huidige krappe woningmarkt, zeker nu ook de rentes verder stijgen. En er zijn ook nog steeds ouders die daaraan willen en kunnen bijdragen. Een familiebank-constructie is dan een mooi alternatief.
Iedereen heeft te maken met sterk gestegen kosten van energie voor de verwarming van de woning. Zelfs nu de winter nog “zacht” was, worden veel bewoners geconfronteerd met hogere kosten. Ook de wetgeving wordt steeds dringender op het gebied van verduurzaming. Alle reden om te kijken of er maatregelen zijn te treffen om de woning energiezuiniger te maken.
Negen op de tien Nederlanders met een koopwoning is gemotiveerder om energie te besparen dan voorheen. Bijna de helft van de huiseigenaren (48%) is ook actief bezig met het verduurzamen van hun huis, zo blijkt uit onderzoek van Nationale-Nederlanden. Veel Nederlanders proberen minder energie te verbruiken en iedereen doet dat op zijn eigen manier. Sommige maatregelen, zoals het dichthouden van ramen en ventilatieroosters, kunnen echter slecht zijn voor het binnenklimaat. Onvoldoende ventileren vergroot de kans op schimmel en kan ervoor zorgen dat fijnstof langer in huis blijft hangen. Langdurige blootstelling hieraan kan leiden tot bijvoorbeeld hart-, vaat- en longaandoeningen.
De laatste jaren is het aantal hypotheken dat een energielabelkorting kent gestegen tot ongeveer een kwart van het totale aanbod. Veel andere aanbieders onderzoeken of ze een energielabelkorting zullen gaan introduceren of bestaande kortingen verder uit gaan breiden. Er zijn nu nog veel verschillen in de verschillende energiekortingsregelingen van groene hypotheken.
Vanaf 2023 gaat de overdrachtsbelasting voor onroerend goed verder omhoog naar 10,4%. Slecht nieuws voor iedereen die een woning of pand op het oog heeft, waar die niet zelf in gaat wonen. Dat geldt dus niet alleen voor vakantiewoningen, maar ook voor verhuurders, investeerders én bedrijven die een eigen pand aan willen schaffen. Maar als u in 2022 nog onroerend goed aankoopt onder de 'Groninger akte', kunt u de levering dit jaar laten plaatsen vinden (tegen de huidige 8% belasting) en de betaling volgend jaar doen. Hoe werkt dat precies?
Tot eind 2022 mag u nog maximaal €106.671 belastingvrij schenken voor de eigen woning. In 2023 is de schenkingsvrijstelling eigen woning al fors lager. Deze wordt dan beperkt tot € 28.947,-. Vanaf 2024 wordt de jubelton helemaal afgeschaft. Toch kunt u komend jaar nog profiteren van de jubelton, als u dit jaar nog een deelschenking doet.
De kostengrens voor een hypotheek met NHG moet volgend jaar eenmalig omhoog naar 440.000 euro. Die oproep doet Vereniging Eigen Huis aan minister Hugo de Jonge van Volkshuisvesting en Ruimtelijke Ordening en Nationale Hypotheek Garantie (NHG).